九卦| 京东闪付真是四方模式?求发卡银行阴影面积

九卦金融圈 2018-05-17 14:55:24

文/韭菲特(某国有大行移动金融专家)   本文是作者授权九卦金融圈独家原创发布,转载请注明来源,否则谢绝转载。


九卦姐:7月28日九卦金融圈发布了九卦| 银联授权京东金融发卡了,银行要哭死了!》这篇文章,引发了行业热议:单篇文章在各大媒体平台的九卦金融圈的号总阅读量近50万,以及众多转载。


这篇文章也引发了银行业内的热烈讨论,总之就是,银行同学们都不是很开森,感觉是银联把自己卖了,这还咋愉快玩耍!有同学发言说:得账户者得天下,账户是银行的底裤。做梦都没有想到,银联会把银行的底裤扒了,把生命线交了。


还有人认为:原以为互联网金融只是打破了银行卡的安全体系,让银行卡成为一个基础帐户,现在连银行卡的基本原则也打破了,如果银联与京东可以授权发实质的银行账户功能的闪付卡。那么,二、三类账户管理办法等于废纸了。


也有粉丝发来留言站队京东:从把蛋糕做大的角度讲,抱残守缺真的要不得。芝麻绿豆大小的云闪付蛋糕都是银行的又有什么用,京东引进来至少是尝试把蛋糕做大的第一步。银联和银行没本质上的利益冲突,做大了银行也能从中收益,和支付宝那样一边吃一边骂厨子的都合作了,没必要太指责银联。


这篇文章也引起了监管方央行和银监相关负责人注意,他们也借此观察各方的反应。有位监管的负责人表示:与其个个被击破,不如让银联破釜沉舟,万一置之死地而后生了呢?而另外有位监管部门的负责人一针见血:我觉得银行面临的最大被动是,对互联网平台提出的质疑点,大多不是社会公众关注的;而互联网平台对银行的攻击点,都是社会公众看的懂,有感受的。所以银行总是很被动。


正如一位银行老司机所言:商业银行和互联网企业,持牌的被裹足挪步,而另一个在快乐裸奔。回头还嘲笑:追上我,追上我呀!


青梅煮酒好不乐乎!评论里谈论最多的就是是不是四方模式。今儿又有位国有大行移动金融部专家发来一篇新文,谈谈他的京东闪付第一次。



京东闪付是什么?


这几天京东闪付问题讨论很火,笔者也做了个初步体验。总体看来,京东闪付与原来白条闪付是有区别的,白条闪付背后广发和上海银行有发行电子账户绑定。京东闪并没有银行账户在背后,银联通过给京东闪付的电子支付账号一个银联的卡bin,以此来接入了银联网络。


按官方《京东闪付用户服务协议》定义,可以使用与电子支付账号关联的支付渠道(注意并不一定是银行卡)进行付款。最终扣款交易又走回京东支付现有各交易渠道诸如直连快捷啥的,从协议写法看,未来应该是很容易能扩充到京东小金库、京东钱包账户、白条等的。


这个模式怎么看

为支付账户大大赋能,支付账户在通往全能账户的路上又走了一大步


未来的银行将不再是一个地方,而是一种行为。未来零售金融服务竞争的关键之一其实是账户之争,客户使用谁家账户作为金融服务的主账户是重中之重。


银行账户、支付账户、电信运营商或者星巴克、沃尔玛的账户,已经站在了同一竞争队列。央妈之前的非银支付机构网络支付管理办法实际上对支付账户成为全能账户做了一定限制,给银行留了一定喘息期(不过别人通过持有多种牌照其实是可以规避的)。


银联和京东的这一合作其实是帮支付账户做成全能账户赋能,支付账户接入银联网络,大大扩充了应用场景,尤其是线下海量商户资源。这实际上与支付宝账户之前一直想拱实现银行ATM取款本质是一样的。京东闪付能不能闪付ATM取款,笔者没体验不确定。


另外,下一步如果银联为了流量直接给支付宝账户或者微信零钱包一个卡bin接进来,这画面太美没法想象,求各发卡行阴影面积。


对了,顺便问下,如果支付宝账户余额占比10%都不到的话,算传说中的穿透式钱包么。


银联为了流量,做强了支付账户,贡献了商户,牺牲发卡行,值么?


真的是回到了四方模式么?


看京东闪付定义,包含了京东支持的支付渠道。实现机制上是用户可以设置不同银行卡或者支付渠道优先顺序,依次轮询扣款。



先说用户使用银行卡的场景。四方模式关键点似乎应该是交易处理不走直连发卡行通道,而是走卡组织清算吧;那回过头来看京东闪付,交易实际上还是走回了发卡行直连快捷通道,这妥妥的和央妈断直连走网联的监管意图是违背的嘛。

 

再说客户不用银行卡的场景。如使用京东账户零钱、京东白条、京东小金库等,妥妥的甩卡银行自己干。想想京东小金库换成余额宝或者理财通的以及白条换成花呗画面。


线上线下套利玩出新花样


卡组织历来应该是各参与方规则明确的,例如9.6价改以来,线下POS交易对发卡行一直是按借贷记0.35%/0.45%执行。



那么我们再看看京东闪付情况,发卡行突然发现经过京东闪付插一腿,线下pos闪付的怎么突然就从0.35%/0.45%线上快捷的费率。线上线下两个市场定价机制就不用再说了吧,占市场支配地位的大玩家已经把定价弄得很乱了。看报道说有银行要出资源营销占比了,互联网真是把羊毛出在猪身上,狗来买单玩到了极致。既费率少了,还得出钱搞活动。

 

没想到浓眉大眼的朱世茂也公然玩起了线上线下套利,求发卡银行阴影面积。

另外,京东闪付协议客户信息保护条款不严谨


只说了允许给第三方,整份协议貌似第三方是谁都没说。这对用户信息保护而言似乎有点太儿戏。


编辑:蘅芜

(文章所有图片均来源于网络)


 

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