疯狂反击!多家银行为完成新增发卡目标送机器人

POS圈支付网 2018-11-06 17:51:06

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在信用卡的江湖,一场看似疯狂的促销活动正在进行。前几年一些银行信用卡市场收缩预算,反而在近年重新回归:不少银行加大了发卡和活动促销的力度,并且急于互联网化。而超千万张的信用卡新增任务,让观察者惊呼“太疯狂”


从送油到送扫地机器人
银行仍在跑马圈地


“您办一张信用卡吧,和您朋友一起办,我们就有礼品送给您,现在的礼品可比以前好多了。”一位国有银行信用卡推销员向市民吴女士推销着该行信用卡,而他发来的海报上显示,如果单月成功推送1人,则可以获得滤水壶;推送3人可以获得一台价值超过1000元的扫地机器人;如果推送6人则可获得近2000元的家庭影院。


而一家股份制银行则选择给新开卡用户赠送银行定制的、拥有支付功能的智能手环,用户开卡后既可在手环上绑定信用卡,用以在各个场景中支付。


实际上,办理信用卡送东西并不算新鲜事。早在十几年前信用卡在中国刚刚开始扩张的时候,办卡送礼的现象就普遍存在。不过,当时银行送的礼则略显寒酸,通常是杯子、油米等小礼物,价值也并不高。但当下不少银行开卡送的礼品却动辄超过千元,或是最为时尚的电子产品。


据了解,今年不少银行加大了针对信用卡的新增任务。一位业内之情人士直言,不少去年新增量才几百万张规模的银行,在今年定下的新增任务就超过1000万张,甚至有的到达一个了2000万张。


一位股份制银行业内人士表示,信用卡业务不同于如同业业务等其他业务,一旦将用户圈进来,后面只要用户刷卡消费,银行就能从中赚钱。但现在市场趋于饱和,获取新用户不得不送更加高端的礼品才行。


不过,信用卡市场资深研究人士董峥直言,这样的任务规模“听起来太疯狂”。现银行仍处于跑马圈地的状态,但如果后续经营用户再跟不上,那么规模不一定会变为收益,反而会让成本急速增加。

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信用卡纷纷转网

是被逼无奈还是主动应战


在今年信用卡使用的权益中,多家银行推出了使用线上支付或者扫码等方式支付,能够获得更多积分、可享受更多优惠等活动越来越多。


广发信用卡近年来开始主打“线上广发日”,先后与滴滴出行、天天果园、百度外卖、本来生活、京东全球购、百度糯米、大众点评等线上互联网商户合作,并推出一送一或半价优惠活动。


而工商银行信用卡推出的“爱购扫码”活动,即在今年10月31日前,客户在中国工商银行“e支付”商户扫码支付,单笔满20元可享随机金额立减优惠,最高可达1000元。


中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,随着互联网的发展,越来越多的交易都在线上进行,不可回避的是,支付宝、微信支付等新兴的支付方式,不断抢占了信用卡线下的支付功能,信用卡不得不主动出击,发展线上支付。


不过,一位银行业内人士则认为,无卡化支付是个大势所趋,而支付宝、微信对于信用卡的支付市场影响其实并不大,只是信用卡本身将向后方发展。“无论是支付宝还是微信支付,都需要绑定一张银行卡。银行要解决的问题是,如何让用户绑定你的卡。”


此外,银行与互联网平台的合作也逐渐增多。今年3月份,建行就与蚂蚁金服达成战略合作,双方将实现二维码支付的互认互扫。6月16日,工行则牵手京东,未来双方将在消费金融、个人联名账户等方面合作。无论是二维码支付,还是消费金融领域,业内人士认为,信用卡都将是重要的形式之一。

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银行的难言之隐

互联网时代下的新挑战


当蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融模式已经威胁到银行的信用卡业务时,面对这样的形势,信用卡在寻求新出路,银行试图收回消费信贷领域的失地,于是“虚拟信用卡”顺势而出。


在第三方支付的发展过程中,支付宝和微信的探索,已经培养出人们对无卡消费的习惯和对便捷支付的追求,虚拟信用卡在此基础上生根发芽,则一定程度上更容易被接受。


目前,很多银行已经纷纷开始行动,正式推出各具特色的虚拟信用卡。

前不久,交通银行推出了号称黑科技的“手机信用卡”,用户只需在其APP上提交资料,就能实现最快2秒审批,信用额度和贷款额度也同时发放。


交通银行此举实际上是对虚拟信用卡的一次高调尝试。在此之前,中信银行曾经和腾讯、阿里巴巴试水网络虚拟信用卡,然而短暂的尝试之后即被央行叫停。


随着近两年来移动支付市场的迅速发展,商业银行又先后重启了虚拟信用卡业务。根据不完全统计,目前已有7家银行推出虚拟信用卡产品。


值得注意的是市面上虚拟信用卡的主要客群仍是已持实体信用卡的用户。


其中,广发银行、中国建设银行两家的产品“极客卡”和“龙卡e付卡”不要求用户持有该行实体信用卡。农业银行的信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外,也对预授信用户开放。

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从账户的独立性上来说,建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡、农业银行的信用币、中信银行的中信电子信用卡为独立主卡账户,而中国银行的中银长城e付、浦发银行的E-GO卡、交通银行的手机信用卡均非独立账户,而是附在实体信用卡账户中。


值得一提的是交行客服介绍,交通银行的手机信用卡不同于大多数虚拟信用卡,该产品作为实体信用卡的短期替代品,和实体信用卡同时申请,最长有效期为90天,收到实体卡之前正常使用,实体卡激活后手机信用卡立即失效。


业内表示,对银行业而言,推出虚拟信用卡,既是顺应银行账户虚拟化趋势的需要,更是应对线下支付电子化挑战的必然选择。不管是应对线上互联网公司消费金融,如花呗、京东白条等冲击,还是随着银行进军线下扫码,推出一款部署在扫码支付上的信用支付工具,也是优化用户体验的需要。基于上述几点内在诉求,未来还会有越来越多的银行推出虚拟信用卡业务。


如上述,商业银行推出虚拟信用卡产品还是有难言之隐,那就是互联网巨头们在线上和线下的不断扩张。


在线上,在网络虚拟信用卡被叫停后,阿里巴巴先后推出了“花呗”“借呗”等服务,京东、唯品会也不甘示弱,“京东白条”“唯品金融”先后上线。不过,互联网巨头们的资金实力终究有限,推出的信用消费产品在额度上还是有所控制,因此用户在购买大件商品时还是会遇到支付瓶颈。


在线下,支付宝、微信的扫码支付不断蚕食传统的刷卡支付市场。在一线城市,几乎每个商户的收银台前都摆放着支付宝和微信的二维码。面对这样的推广力度,让商业银行又爱又恨,一方面提出信用卡不通过刷卡方式支付没有积分,另一方面又推出与支付宝、京东等联名的信用卡,进一步抢夺市场。


从授信和发卡方式上看,无论哪种形态的虚拟信用卡都大大方便了用户的申请和使用,也降低了银行在征信、审批、制卡等环节的成本。仅就卡片制作和邮寄成本来说,一张国产芯片卡在10元至15元。通常来说,几大商业银行的信用卡客户都是千万级起步。照此推算能够节省下的成本确实非常可观。

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银行意在消费金融

未来场景化发展是关键


在楼市限购政策依然趋严的当下,去年带动银行业务快速发展的个人房贷业务在今年骤然下降。而消费金融则成了接棒个人房贷业务的重要阵地。


不少银行高管在今年3月份发布去年业绩报告就表示,今年仍将发力个人贷款业务,将支持合理的个人住房按揭贷款需求,同时大力发展其他个人贷款业务,这其中就包括了信用卡业务。


实际上,不少银行信用卡业务在银行体系内已经撑起了一片天。中信银行在2016年业绩报告中显示,信用卡非利息净收入168.86亿元,占零售银行非利息净收入的72.82%。而招商银行则表示,在所有贷款中,短期贷款平均收入高于中长期贷款平均收益,主要因为短期贷款中的信用卡透支以及小微贷款收益率较高。


“银行之所以仍然大力发展信用卡业务,主要还是看中了消费金融市场。”郭田勇表示,当下消费金融火热,信用卡则是消费金融中很重要的方面,它很容易与消费金融相结合。


董峥也表示,消费金融可以说就是从信用卡中演变而来,而信用卡就是消费的终端,银行也可以基于信用卡为用户提供大额的消费贷款。不过,董峥认为,现在银行还缺乏将场景嵌入其中,因为只有有了场景,才能够让用户将钱使用起来。


声明:本文综合中国经济网、金融魅丽、清流消费金融、信息时报;POS圈支付网整理编辑。

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