多家银行争夺“线上发卡”蛋糕

褚健视界 2019-12-01 16:30:25

“手机信用卡”实现了从发卡到使用的“秒批、秒用”服务。张昕 摄

刷银行信用卡、用蚂蚁花呗,打京东白条……

拿自己的信用来透支消费,虽满足了消费欲,可当还款日期临近,心里又会慌张起来,要是工资没到手,有时不得不继续刷卡透支才能维持生活。

可以说,这是当下不少人所陷入的信用消费“恶性循环”,尤其是对信用卡消费者而言。

近日,央行发布《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿还信贷总额达到711.48亿元,与2010年的76.89亿元相比,增长超过了8倍。与逾期额创新高同步的,还有今年一季度我国信用卡人均持有数量也创造历史——人均0.44张。

在发卡量、逾期额双创新高之时,记者通过走访惠州的信用卡市场了解到,顺应“互联网+”时代的发展潮流,过去“摆摊设点送礼品”的信用卡办卡场景逐渐远离了人们的视线,高效率、场景化“线上发卡”模式成为了惠州各家银行信用卡市场争夺的新“战场”。

●南方日报记者 张昕

股份制银行成为信用卡发卡主力军

当前,在政策和消费的双重作用力下,各大银行纷纷开始大力转型零售金融,而作为零售业务重心的信用卡业务,自然获得了超越其他金融业务的增速。

来自央行的数据显示,截至2017年末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.35%,2017年新增发卡量1.23亿张,人均持有信用卡0.39张,同比增长25.82%。

同期,融360也发布了《2017年度银行信用卡发展报告》,其中显示,股份制银行成为了信用卡发卡的主力军,其信用卡发卡量、贷款额增速均远超四大行,成为信用卡市场中的“活跃份子”。

时间来到今年一季度,我国信用卡人均持有数量达到了历史最高值——平均每人0.44张,与2017年底相比,增长了0.05张。

只是,根据央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元,也达到了历史最高值,与2010年相比更是增长超8倍。

记者了解到,早在2016年4月,央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》并于2017年1月1日起实施,该新规给予了银行信用卡定价的自主权,特别是免息期、最低还款额、透支利率的放开,改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定的局面。

旧局的打破,各家银行开始通过制定多样化的产品和服务,争相抢夺信用卡市场,并在2017年取得了高速的增长,其中,国有五大行2017年的信用卡透支额同比大幅增长,对比2016年增幅,2017年增幅几乎都实现了翻番。

当然,增长的背后,是各家银行为了争夺信用卡的“新市场”,开始定制化服务,抢夺线上、线下生活和支付场景,同时,在移动支付领域融入共享经济,甚至一改此前对支付宝、微信支付等第三方支付的“保守态度”,积极与互联网商家开展合作。

线上发卡适应场景化发展趋势

对信用卡青睐有加,这与信用卡对银行的高贡献值有关。

从各家银行2017年的年报不难看出,在各家银行将零售业务作为转型抓手的背景下,信用卡成为转型的一个重要载体,收入额出现大幅增长。民生银行的信用卡交易额就突破了1.65万亿元,同比增长33.65%,手续费及佣金收入达213.83亿元,同比增长33.26%。

信用卡交易额的增长,也加剧了银行对获客渠道的开拓和争夺,其中,线上渠道成为了各家银行争夺的“新战场”。

据融360发布的《2017年度银行信用卡发展报告》显示,2017年银行信用卡线下渠道的获客成本逐步攀升,而线上相比线下,成本可节省近半。2017年银行信用卡完成的新增发卡任务量中,大部分股份制商业银行的互联网渠道占比已经超过60%。

以民生银行为例,去年网络申请渠道的发卡量占新增信用卡的2/3以上,借助智能审批率近90%。

对于普通银行员工而言,发卡渠道转向线上,也为他们减轻了许多的营销负担。“其实,以往到网点申请信用卡的用户与办业务的用户数占比很低,绝大部分时候都是我们到居民区、写字楼等地方摆摊办理。”惠州一家股份制银行员工介绍,此前没有“线上发卡”渠道时,一天跑好几个地方上门营销是常有的事。

如今,对于信用卡“线上发卡”,生活中场景化的趋势越发明显,在社交或支付平台都能看到线上申请信用卡的推送入口,进入在线办卡入口后,申请人需要填写姓名、姓名拼音、身份证、证件有限期、手机号、短信验证码、教育程度、工作单位、年收入等个人基本信息,与线下申请差异很小。

以建行为例,其就在该行微信银行功能中推出了包括“信用卡”在内的三大服务板块,与手机银行功能无缝对接。

信用卡使用走向“虚拟化”时代

哪怕是“在线发卡”,用户也会在申请成功后收到实质的卡片,而在各家银行争夺“线上发卡”渠道之时,信用卡使用也开始走向介质“虚拟化”。

眼下,随着移动支付的普及,很多人已经养成出门不带现金、银行卡的习惯,只需要一部手机就可以轻松实现消费。当然,无现金、无卡消费的前提仍需要将实体银行卡(包括信用卡)的账号与支付软件进行绑定。

由此,在移动支付时代,重要的已不是卡片本身,而是账户,各家银行也瞄准了信用卡介质“虚拟化”的新市场。

记者从交通银行方面获悉,该行于2017年在业内首推“手机信用卡”,实现从发卡到使用的“秒批、秒用”服务,全年发卡量近300万张,批核率为73.4%,最为重要的是卡片并没有实体的承载介质。

信用卡走向“虚拟化”的载体不仅只是手机。

广发银行在2017年以“G-Force”智能手环为载体,将手环与信用卡账户进行关联,就可为“G-Force”智能手环赋予支付功能,在消费时实现“一环支付”,同样也无需实体介质的信用卡。

除了介质“虚拟化”,信用卡的线上审批办理速度也相比此前线下办理更为高效。

“如果是以往的线下方式,审批办卡大概需要两周的时间,用户看到商家有刷卡的优惠活动也只能等。”交行惠州分行一位信用卡客户经理介绍,以交行的“手机信用卡”为例,通过在线“空中发卡”,就能即刻生成用户卡号,用户只要绑定支付客户端就能使用,做到“秒批、秒用”。

行业分析人士表示,在银行聚焦零售、力推信用卡及信用卡的用户下沉通道打开等多因素影响下,预计2018年信用卡市场仍将保持高速发展态势。

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